微众银行：互联网上的“黄世仁”

　　矢野浩二老婆傅晶说到黄世仁大家可能都不陌生，这是延安鲁迅艺术学院集体创造中的《白毛女》作品中登场的一个反派角色。

　　剧中的黄世仁与杨白劳是形成鲜明反差的两个角色。黄世仁作为一个地主，通过地租和高利贷的压榨农民，逼死了杨白劳，抢走喜儿后又要加害与她，逼得喜儿逃入深山过着鬼一样的生活，变成了白毛女。

　　而微众银行作为线上小额贷款开始最早、发展最快、赚钱最多的互联网银行，也当仁不让的成为了这个时代互联网上的黄世仁。

　　不少人可能对于这家互联网银行感到陌生，那看完下面这些数据，你就会对它的赚钱能力有更深的了解。

　　根据微众银行发布的2020年度报告来看，在2018年狂赚24.74亿元的良好基础上，微众银行2019年的净利润大幅上涨至39.5亿元，相比2018年上涨了约59.64%。而这项好看的数据是阿里巴巴系的网商银行同一时期净利润的3倍还要多，同样也是亿联银行、苏宁银行、三湘银行、振兴银行、蓝海银行、客商银行这6家同行总计净利润的4.7倍。

　　在2015年闪耀登场的微粒贷，以火箭上升般的速度成为了微众银行攻城略地的明星产品，这款产品的主要目标用户是城市中低收入人群以及偏远、欠发达地区的广大基层人民群众，为他们提供线上的小额贷款。笔者搜寻相关数据发现，截至2019年底，微粒贷已向全国将近600座城市超过3000万客户发放了超过4.7亿笔贷款，累计放款总额超过了3.8万亿元。而在这些放款客户中，将近78%的客户从事服务业，约82%为大专学历及以下，平均每笔贷款约8000元。

　　微众银行的快速发展也离不开微信流量的大力支持，而微粒贷在获客、放款金额上的优势也在持续，其近几年的营业数据更是上涨惊人。2018年和2017年，微众银行的营业收入额分别为100.2亿元和67.45亿元。而到了2019年，微众银行的营业收入更是高达了148.7亿元，同比增长了约48.28%。与此同时，微众银行2019年净利润也同比增长了约59.64%，达到了39.5亿元。而相比刚推出微粒贷的2015年的净利润4.03亿元，短短的三年时间内，微众银行的净利润已经增长了8.8倍。

　　而这的39.5亿元的净利润，远远超过其他民营银行同期的盈利表现。据笔者不完全统计，聚焦了小微商家贷款服务的网商银行，其在2019年的净利润为12.57亿元，这个数据已经比2018年增长了90.89%。可对比微众银行仍然不够看，微众银行是网商银行同期净利润的3倍还要多。

　　另外，整个2019年，亿联银行、苏宁银行、三湘银行、振兴银行、蓝海银行、客商银行这六级同行的净利润分别为1.54亿元、0.77亿元、3.18亿元、0.75亿元、1.46亿元、0.59亿元，合计仅为8.29亿元，与微众银行的39.5亿元相去甚远。

　　初尝个人消费贷甜头的微众银行一跃成为了互联网第一银行，而微众银行也逐渐开始加码小微企业信贷。

　　从2017年11月，微众银行第一次获准在深圳开展微业贷试点，开始把微粒贷的经验适用到需要流动资金的小微企业群体。到2019年末，微业贷已拥有90万家小微民营企业用户，只用了短短的2年时间。2019年底，微众银行的小微企业贷款额快速增长超过2倍，使得微众银行的业务结构更加均衡。

　　可值得注意的是微众银行不良贷款率虽然并非同业最高，但从这三年的数据表现来看，不良贷款率增长幅度较大。2019年、2018年和2017年，微众银行的不良贷款率分别是1.22%、0.53%和0.65%。

　　而对比前文的六家同行，截止2019年，网商银行、亿联银行、苏宁银行、振兴银行、三湘银行、蓝海银行六家银行的不良贷款率分别为1.2%、1.23%、0.86%、1.14%、0.58%、0.47%。

　　前文我们提过，黄世仁通过高利贷杨白劳，抢走了喜儿。但微众银行的手段跟黄世仁比起来，却没有逊色多少。

　　之前的数据中有一项是关于银行的不良贷款率的，众所周知不良贷款率越低，说明银行的运转越健康。可从这三年的数据来看，微众银行的不良贷款率越来越高，这也就让微众银行在收款上打起了歪脑筋。

　　这几年来，围绕微众银行微粒贷的、、恶意等催收的问题不绝于耳。许多网友在网上投诉发文称微众银行的催收。

　　笔者调查了一下网上微众银行和微粒贷的投诉情况。微众银行有1067条相关投诉，但是已回复的和已完成的都为0条；而微粒贷则有5667条投诉，已回复的则有5649条，已完成的有4408条。

　　点开这些投诉，几乎所有的投诉都与催收有关，、短信、电话等等，催收似乎成了微众银行微粒贷最常用的收款手段。

　　此前，针对网上用户对于催收的相关投诉，微众银行在接受采访时仅表示，会继续针对用户投诉的内容，进行针对性优化，持续加强催收行为的规范性，根据出现逾期用户的实际情况，进行专案服务，从源头上避免投诉的发生。

　　然而，这几年来，由于不良贷款率的上升，迟迟未见微众银行为保障民生的金融贡献。可常常爆料的的催收却触目惊心，微众银行像极了网络包装下的传统高利贷。

　　而微众银行更是在网络的包装下变成了新一代的黄世仁，疯狂的收割着喜儿们的韭菜，把杨白劳们往死里逼。

　　很简单，高收低租吗。顾名思义，就是长租公寓以普遍高于市场价的租金收购房东的房源，然后再以较低于市场价的价格向租客出租，这样能够迅速抢占市场份额。

　　当然，这早已不是什么新鲜玩法了。这是这些年来，互联网经济的常规战术。而长租公寓只是将其照猫画虎的移植到了租房市场，等到市场份额抢占的差不多，垄断形成后，就可以一边压低房东房租，一边提高租客的租金，两头通吃赚取高利润。

　　可明眼人都能看出高收低租是个明显赔钱的事，不可能一直做下去。于是，就出现了与之配套的租金贷。

　　在这种金融产品的支持下，租客与公寓运营方签订租房合同后，与公寓合作的金融机构会一次性把租客合同期内的所有租金支付给公寓运营者，而公寓运营者则只按月或按季向房东支付租金。同时，租客按月或按季向金融机构贷款。

　　租户为了以更低的价格租房，于是被要求年付租金，可一下子拿出几万元对于年轻人来说还是有不少困难。于是长租公寓就会推荐微众银行的租金贷，房屋租赁合同变成了借贷合同，借贷的主体也从长租公寓变成了微众银行。

　　一间公寓，两套合同，两种商业行为，而长租公寓一旦爆雷，租客和房东必然出现冲突，几乎不可能进行调解。

　　房东赶人，那是因为合同里写明，如果逾期若干天不交房租，自动解除房屋委托租赁合同，房东有权收房。

　　房客搬离，是因为已经一次清了一整年的房租，可长租公寓不但不退还租客还没有发生的房租，租客还要继续每月还租金贷款，这种损失任何人都无法接受。

　　而长租公寓一爆雷，房东收不到租金，自然会要求收房，但是租户已经交了一整年的租金，更不会搬离，而此时的长租公寓公司人去楼空，于是房东和租户的冲突就爆发了。

　　虽然抢走喜儿这样的戏码不会再发生在现实生活当中，可躲在互联网上的微众银行却仍像黄世仁一样指挥着各穆世仁，替他逼死一个又一个杨白劳。