建行湖南省分行：互聯網科技賦能普惠金融
人民網長沙3月7日電 2020年，建行湖南省分行普惠客戶群體在全省有8.4萬多戶，僅2020年他們就從建行湖南省分行獲得784億元資金支持。數據顯示，截至2020年末，建行湖南省分行普惠金融貸款余額達635億元，是2017年末的四倍。
一直以來，小企業對融資的“渴求”以及“求而不得”是困擾實體經濟發展的難題，也是國家引導相關部門緩解企業融資難、融資貴的普遍煩惱。作為國有大行，建設銀行下沉重心，躬身入局，在2018年把普惠金融確定為全行三大戰略之一，舉全行之力聚焦服務小微企業和廣大民眾。而作為“建行系統一面旗、三湘金融領頭羊”的湖南建行，早在四年前就開始了實踐探索。
2017年8月22日，湖南湘科項目管理有限公司法人代表劉智勇在建行株洲市分行工作人員的指導下，通過企業網銀申請了全省第一筆“雲稅貸”。當看到系統顯示的納稅專享授信額度高達175.5萬元時，劉智勇感到十分驚喜：“最近接到幾個大項目，需要支付100多萬元投標保証金，我正准備拿自己的房產証抵押，沒想到現在居然可以純信用貸到款！”按下“支用”鍵后不到一秒鐘，首筆20萬元資金就打入了公司賬上，在商海摸爬滾打了近20年的劉智勇一時間竟感動得熱淚盈眶。
“雲稅貸”是建設銀行為納稅信用較高的小微企業量身定制的全自助線上產品。建行湖南分行副行長鄒致師表示，其背后的運營原理在於，將小微企業納稅信用、稅收貢獻與其融資發展相聯系，納稅信用級別越高，納稅金額越多，貸款額度就越大，最高可達300萬元，手續簡便，並且沒有任何擔保、咨詢等額外費用，大大降低了企業融資成本。“相當於無成本地拿到了一張170多萬元的信用卡，還能在網上隨時支付和歸還。”劉智勇說。
對於稅務部門而言，“雲稅貸”彰顯納稅信用的商業價值，起到鼓勵納稅的作用﹔而支持小微企業擴大經營規模，也培植了優質稅源。
事實上，“雲稅貸”的小試牛刀只是湖南建行依托、職能部門、第三方機構等各方資源，建設“大數據+互聯網+金融”開放平台的一個開端。隨著互聯網技術的廣泛應用，小微企業和個體工商戶在銀行、、職能部門等產生了海量結算和交易數據，達到一定數據量級說明其生產經營規模就到了一定程度。銀行基於這些真實可溯的數據，依據大數據原理發放貸款，風控比較可靠安全。“數據維度越多，信息就越牢靠，貸款就越安全。”鄒致師介紹。
與湖南省財政廳搭採雲貸平台，與省知識產權局搭建“融智通”平台，與省科技廳合作搭建了創業者港灣合作平台,對省擔保集團等省級背景擔保公司的合作平台進行增信提額,與長沙市搭建風險補償基金合作平台，與長沙市不動產中心搭建“互聯網+不動產抵押”平台……短短三四年間，湖南建行搭建了300多個開放平台，依托新一代數據技術整合挖掘結算流水等銀行內部海量信息，接入稅務、工商、電力、環保、司法等36類數千余項外部數據，實現了內外部數據集成與交叉驗証，“負面清單”加“正面清單”全面為小微企業畫像，降低了信貸風險，提高了服務效率，初步化解了困擾行業多年的症結所在。
與此同時，建行湖南省分行普惠金融業務也實現了超常規發展：近四年普惠金融貸款累計新增546億元，以年均100多億的速度迅速增長﹔普惠金融授信客戶數累計新增5.36萬戶，近七成客戶為信用放款。
小微企業是就業的主渠道、發展的生力軍。發展好普惠金融、服務好小微企業，不僅要靠站位、擔當，更要靠專業能力和創新魄力。想群眾之所想，急客戶之所急，才能設計出有溫度的普惠金融產品，助力解決經濟社會發展中的痛點、難點和堵點。
湖南七七科技股份有限公司成立之初面臨著廠房建設、設備投入、資金周轉等諸多難題。建行與城步縣聯合搭建“助保貸”平台，七七科技因此獲得495萬元貸款，順利度過難關，解決了504人就業，其中205人為建檔立卡貧困人口。五年來，建行一扶持相伴，累計放款近1500萬元﹔七七科技也因此逐漸發展壯大，累計出口創匯超800萬美元。在剛剛召開的全國脫貧攻堅總結表彰會上，董事長楊淑亭繼2019年作為湖南唯一榮獲“全國脫貧攻堅奮進獎”的個人進京領獎之后，再次榮獲“全國脫貧攻堅先進個人”。
亟需擴大生產的湖南瑞冠生物化工科技有限公司，以在建工程抵押的方式獲得建行800萬元“速貸通”流動資金貸款，牢牢把握住全球消毒殺菌產品需求激增的市場機遇。
在常德，建行與國家級農業龍頭企業大湖水殖股份有限公司搭建供應鏈融資平台，300多名養殖戶通過平台獲得“生態鏈快貸”1.02億元，養殖規模和收益大幅提升。
在張家界，受惠於建行與湖南省文化旅游擔保有限公司共建互認新業務合作模式，武陵源核心景區8戶受疫情影響的小微業主批量辦理“建擔貸”1840萬元，走出了流動資金捉襟見肘的困境。
疫情期間，建行“雲義貸”為10556戶受疫情影響的小微企業及個體工商戶雪中送炭95.36億元﹔“瀟湘民校貸”為137所民辦學校復工復產緊急輸血1.48億元。
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臨近年關，專做圍欄工程的長沙九祥建筑安裝工程有限公司用大漢集團支付的銀行承兌匯票做質押，在建行申請了19.2萬元“質押快貸”，讓項目上的農民工兄弟們都拿了工資美滋滋地回家過年。
面對小微企業的龐大客群，湖南建行分層、分類、分群推出了近五十種信貸產品，全面契合小微企業的經營特點，形成了“成長之、速貸通、評分卡、小微快貸”四大產品體系，企業和個人可靈活選擇信用、擔保、抵押、質押等保証方式向建行申請貸款。“如同品種齊全的超市，隻要有一定維度的真實數據信息，就總有一款產品能滿足客戶需求。”湖南建行普惠金融事業部負責人在接受採訪時說。不難看出，湖南建行的普惠金融正在從“要我貸”向“我要貸”轉變。
“惠懂你”是湖南建行2018年面向小微企業、個體工商戶等普惠金融客戶打造的移動金融服務平台。對銀行而言，“惠懂你”是“一分鐘線上融資、一站式服務、一價清收費”創新信貸模式的載體，實現了“批量化獲客、精准化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務”﹔對小微企業、個體工商戶而言，“惠懂你”就是一款手機APP，一機在手，即可實現在線精准測額、預約開戶、貸款辦理等全流程、非接觸的信貸服務，以及在線股東會、融智賦能等增值服務，大大提高了獲得性和便利性。
去年以來，“惠懂你”通過13個版本的功能迭代共升級部署了144項功能，正向全功能和全生命周期綜合金融服務邁進。截至2020年末，湖南建行小微企業全流程在線融資產品余額達到275億元，佔其普惠貸款總量的四成以上。
解決了融資難，還要解決融資貴。數據顯示，湖南建行純信用線上產品小微快貸貸款利率由2017年的7.1%下降到目前的最低4.5%，降幅達到37%﹔小微企業貸款平均利率由6.5%下降到4.5%﹔近五年累計為小微企業減費讓利超過10億元。
標准化信貸產品在降低運營成本的同時，也提高了客戶經理的工作效率。“現在一個客戶經理服務200多個小微客戶游刃有余，之前服務30個就達到上限了。”湖南建行普惠金融事業部負責人說。
通過建立智能風險管控系統，將風險政策與風控標准模型化、數字化，依靠系統對客戶進行自動監控，湖南建行普惠貸款不良貸款率僅為1.27%，比2015年底下降了3.75個百分點，為普惠金融業務蹚出了一條可持續發展之。
過去，造成金融服務在城市與鄉村的“割裂”，既有地理原因，也有機制原因，偏遠鄉村難言金融資源公平。
早在2016年，湖南建行就開始在廣袤的鄉村腹地布設“金湘通”服務點，依托金融創新和科技力量，為鄉村振興“修渠引水”。四年來，舉全行之力，歷經兩次攻堅戰，建成“金湘通”服務點6萬余個，覆蓋全省所有鄉鎮和全部2.6萬多個行政村。
以“金湘通”服務點為基礎，湖南建行整合多方資源，完成了省委省交辦的入駐村級黨群服務中心任務，並將“金湘通”嵌入建行獨家承建的智慧政務系統，橫向覆蓋各部門、縱向貫通省市縣鄉村﹔配套全新設計研發大屏幕智慧終端，部署智慧政務、湖湘農事，打造基層政務“一門式”綜合服務窗口，實現線上線下便民政務服務鄉村全覆蓋，成功打造了層級最高、覆蓋面最廣、鏈條最長的民生類服務平台。數據顯示，建行“金湘通”服務點共服務鄉村居民2600萬人次，交易量2250多萬筆，其中民生類交易佔比近60%。
產業興旺是鄉村振興的主心骨。湖南建行持續創新，因地制宜推出了三大類18款裕農信貸產品，全面覆蓋一、二、三產業，以及各類新型經營主體、廣大農戶。
2020年春耕，湖南建行創新推出了 “金湘通業主快貸”，為農戶提供全流程線上化、全信用的信貸服務，實現了建行對廣大農村地區的信貸全覆蓋。推出不到3個月，已為近700戶客戶授信6000萬元。
今年剛剛開春，寧鄉市流沙河原生態養殖示范就以生豬活體作抵押，從建行獲得2700萬元貸款用於修建新欄舍和購買飼料。規模擴大后，還吸引了附近30多名村民到養殖來工作。
破題“活體抵押”，解決了生豬養殖企業融資中缺乏抵押的難題。去年11月，湖南建行與省農業農村廳聯手，推出生豬活體抵押貸款。目前，全省已有78家生豬養殖、飼料、屠宰等生豬產業企業得到了建行信貸支持，貸款余額合計9.32億元。日前，湖南全面推廣生豬活體抵押貸款的先進經驗獲農業農村部在全國推介。
同屬全國首創的，還有湖南建行與農業農村廳合作共建的三資管理平台、產權管理平台，有力有效地推進了農村土地、集體產權制度“兩大”重要。
在衡陽縣梅花村，受省社會信用體系建設領導小組辦公室委托，湖南建行承建的“鄉村信用積分系統”已正式上線。針對鄉村信用積分系統，湖南建行還配套落地“文明貸”“優享貸”，授信額度最高可達20萬元，村民們憑借良好的信用記錄便可以輕鬆獲得銀行貸款，實現金融資源公平的理想終於照進現實。
助力脫貧攻堅，湖南建行盡銳出戰，派出扶貧干部66人，幫助110個貧困村實現脫貧，連續3年獲省扶貧工作一等獎。利用新平台、新工具，湖南建行帶動更多客戶和社會力量參與善融商務消費扶貧，完成扶貧交易額9.63億元，連續5年建行系統第一。
扶志更要扶智。建行大學湖南分校成立兩年多來，推開大門辦大學，把流動的課堂設在田間地頭，開展“金智惠農”、“萬名學子下鄉”培訓1651期，惠及村委干部、產業帶頭人、金湘通業主、省級龍頭企業、涉農樣本企業主等達38.51萬人次。
日前，因積極探索縱深推進普惠金融的新機制、新模式、新空間和新生態成效顯著，湖南建行榮獲人民銀行表彰的“推進湖南省普惠金融發展（2016-2020）突出貢獻獎”。
“普惠金融是永無止境的大事業。”全國代表，湖南建行黨委、行長文愛華在湖南省普惠金融工作總結表彰會議上做先進經驗介紹時表示，湖南建行將堅決踐行以人民為中心新金融發展，加快數字化發展,推進金融、科技、產業融合，系統推進鄉村金融，全面賦能鄉村振興，一如既往做好小微企業的鋪石。（金景洋 吳輝雲）