互联网金融到底改变了什么？
根据毕马威数据显示，2015年全球金融科技企业融资190亿美元，而2016年，仅前8个月融资就超过了150亿美元，数据还在进一步增长。相应的报告还显示，互联网金融在新兴市场中发展特别迅猛，仅仅在中国和印度，75％以上的银行客户显示，他们都有体验和使用互联网金融的服务。2016年亚洲金融科技公司占全球的47％，超越美国稳坐金融科技界的头把交椅。
根据国内监管机构的数据，目前互联网金融平台4.1万家，运营中的有2000多家，涉及到的用户6.8亿人，其中最多的是第三方支付用户。互联网支付、网络借贷和股权众筹累计交易额是70多万亿，其中互联网支付64万亿，网络借贷超过6万亿，而且呈现出上升的态势。根据网贷之家数据，今年7月P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781亿，突破5万亿元大关。
中国互联网金融不断涌现的独角兽，已经在全球位列前茅。马云旗下的蚂蚁金服整体估值已经超过600亿美金，名列全球未上市的市值最高的公司之一。阿里巴巴的支付宝成为了中国最大的第三方付款应用程序，支付宝在一天内创下了令人难以置信的10亿笔交易。聚焦分期电商平台分期乐年流水超过500亿。解决境外投资软件难用的痛点的富途证券，在两年的时间内完成2亿多美元的融资，2016年全年交易额近3000亿。
而在国外，互联网金融也是风生水起。根据福布斯报告，全球金融科技公司2016年已经超过1000家公司，金融科技公司筹集融资超过1050亿美元的总资金，企业估值总价近7800亿美元。2014年至2015年期间，金融科技的投资额，从178亿美元增加到超过380亿美元。2016年，全球金融科技公司发展的前沿阵地，主要是美国、英国、法国、印度。
美国的Wealthfront是一家自动化投资服务公司，负责构建和管理个性化，全球多元化的投资组合。运用一系列智能算法、大数据、投资组合优化等理论模型，为用户提供投资参考，并检测市场动态，对资产配置进行自动再平衡。这直接了传统投资公司员工线下服务客户、提供关于股票和互助基金的投资的模式。截至2016年12月，Wealthfront管理了超过50亿美元的资产，估值7亿美元，融资金额达1.29亿美元。
在目前国内主流金融生态中，以银行、证券、保险业为代表的传统金融模式，逐渐出沉积已久的各种问题：首先是国有金融机构垄断，非金融部门不得从事金融业务。正是这种垄断，导致了长期缺乏产品创新，同时由于手续繁杂， 成本高居不下，中小企业和普通用户很难享受到好的金融产品和相关服务。这种传统金融服务的落后使得实体经济出现巨大的融资缺口，同时个人资金需要寻找更加合适的资金出口，这些都为互联网金融的发展留下了空间。
但现在只要有了网络，个人就能便利地参与金融业务。互联网金融公司可以在一个小时以内，在线处理好一切事宜。相关的业务流程包括法律、风险、合规性、资料完善等通过人脸识别、在线提交等技术一次性处理好。互联网金融突破空间局限，在任何时间、地点都能服务消费者。腾讯18号员工李华创办的富途证券，抛弃了原来传统金融行业的线下营业部加经纪人的商业模式，实现互联网全流程服务，通过网络在线的轻资产模式运作，极大的拉低了运作成本，从而将更多的资金补贴用户。
在传统金融行业，由于模式陈旧，服务人员臃肿，效率低下，物理网点还面临着营业成本、安保成本的不断攀升，整体成本高居不下。相应的业务费用也诟病。而互联网金融有着巨大的成本优势，同时，由于金融相关的政策性，整个国内的金融行业相对保守，也处于相对垄断的地位。这种情况下，收益和利润在很大程度上都有相对保障。垄断的金融局面下，原有的金融机构专注的只是一味的提高收入，而不是提升用户的客户体验和服务。
互联网时代的业务模式，最关键是提升用户体验。同时用较低的成本来推广和维系用户群体，通过量的积累来完成多重性商业变现。欧洲银行业曾经测算过单笔金融业务的平均成本，营业点是1.07美元，电线美元，而通过互联网的成本仅为0.1美元，成本优势显而易见。在传统券商的服务里，国内消费者炒港股等，费用是千分之二，最低每笔100港元，而互联网金融的富途证券，用互联网思维与模式开展推广，采用的是佣金补贴和邀请免佣金的形式，佣金是万分之三，最低3元，最低收费大幅降低，此外，还有很多机会获得免佣。
作为金融行业，做关注的问题就是风险控制。在这点上，一直是传统金融的心病。进入到互联网金融时代后，由于大数据、信息化、个性化、信用化等技术和方式的处理，极大地提升互联网金融的抗风险能力。大数据整合了海量各种各样的数据之后，通过用户行为和之前的行为轨迹，从而发掘出传统金融行业无法得到的客户画像信息，甚至能基于这些信息去准确预判客户将来的行为。随着大数据、云计算、信息化，甚至人工智能等技术的提升和融入，互联网金融和传统金融的风险控制能力，将是不可同日而语的两个量级的差别。
而在这个大潮中，中国已经成为世界上最大的金融科技市场。根据Visual Capitalist的报告数据，在全球27个金融科技独角兽中，中国8个互联网金融独角兽规模独居鳌头，包括蚂蚁金服、陆金所等等，合计估值为数千亿美元。但其实这个表单并不能覆盖全部互金公司，包括随手记、富途证券等机构，目前规模都已经远超独角兽的估值。中国整体金融科技市场现在价值高达2.2万亿美元。
在腾讯和阿里两个巨头的培养下，通过补贴、各种消费场景、电商等多种模式，让消费者快速的适应并接受了互联网支付的模式。更关键的是，它们在信用缺失的一个领域消除了用户的担心，培养了人们手机支付和消费的习惯，从而可以进一步的让中国消费者接受其他的金融科技服务，如网上银行，数字货币、股票、贷款、投资和保险。手机支付的普及，其实只是互联网金融浪潮的开端，可以预计，接下来互联网金融大潮将会密集在各个领域爆发。
互联网金融运用互联网技术与分享的，创造了一种普罗大众都深受其利的金融模式，但是对于万亿量级的金融蓝海市场来说，这一切只是刚刚开始。Technavio的分析师预测，2016年至2020年期间，全球互联网金融投资市场的复合年增长率将达到54.83％。互联网金融的发展正在并将持续改变中国的金融生态。
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