德众金融：银行是怎么做互联网金融的和P2P平台有啥区别吗？
这也是当前网络金融业务发展的主流模式，基于线下阵地资源营销，附着于传统零售业务指标，因此市场推广依赖于账户获客后的派生营销。导致了网络金融客户与个人金融业务客户的高度重合，业务边际不清晰，同时由于线下渠道获客受到互联网冲击，造成银行线上获客的乏力。也正是由于银行网金普遍建立在线下渠道基础上，因此多数银行都存在“为什么要这么多APP？”的疑惑，因为面对同一批未作细分的存量客群，同样的渠道，多APP战略确实是说不明，讲不通的。
基于创新网络的渠道推广，指的是弱化传统渠道，以线上获客为主的新型渠道管理模式，这部分银行其实有涉及，但是投入力量普遍是薄弱的，专业化的人才储备也普遍不足。由于增量客户与存量客户的网络金融服务需求截然不同，但目前绝大多数的银行平台定位以及推广策略仍以行内存量客户为基础，导致了银行新渠道推广能力不足。即便是面向全互联网市场的直销银行、信息服务、电商服务方面业务领域，银行网络金融也几乎未就品牌形象、核心功能服务、细分用户市场等方面形成统筹性的战略规划设计。导致虽有“式手机银行”但是行外获客关注不足，虽有“信息服务平台”，但是难以构建信息服务壁垒，服务趋同竞争力弱，虽有“电商服务”，但未构建特性价值，难以粘性。同时由于APP的单一，银行APP普遍了“大而全”的穷途末，体量巨大，服务体验不佳，用户分类不清晰，品牌混沌线上营销效率低下，也造成了对全新市场，全新客户群体拓展的巨大阻力。对比我们所在银行的业务，我们也不难看出自身网络金融的战略选择，到底是线下渠道的附属业务，还是线上发展的新兴业务，是以直销银行为侧重，还是以支付、信息为侧重，这不同条线之间必然不此即彼，你死我活的关系，更多的是在战略的选择上，如何平衡不同业务发展所需投入的资源。
总结而言，由于上述的业务现状和在资源平衡方面的问题，易导致以下的业务障碍：品牌局限的影响。一方面在网络金融品牌建设方面关注不足，过分依赖于银行集团（公司）品牌。但凡是个网络APP，都要标榜自己是“手机银行”，“直销银行”，集团品牌在存量服务方面具备优势，但在增量客户获客层面会受到品牌局限性影响，构建业务子品牌决心不强，导致“非存量活跃客户”的市场吸引力不足。金融衍生场景不足的影响。基本的存贷汇等金融业务为低频服务，与用户的交互粘性较弱，因此对于用户的深度价值挖掘能力不足，导致存量用户却碰不到，潜在客户看不到，新增场景完全依靠外部广告合作，而内功还未好，进一步提高了用户运营成本。运营能力缺失的影响。目前整体互联网运营过于依赖补贴，补贴是为新增获客服务，整体平台未能形成留客价值的情况下，补贴沦为薅羊毛目标，获客效率不高。而另一方面对运营的考核分析不足，对活跃、留存、流失的分析不足。另一方面，运营的确实也源于平台定位及核心价值的建设方面不够清晰。APP整合对垂直市场影响。APP未做市场定位，仅根据功能开展整合，了APP建设的核心目标，未就新建平台与存量平台的获客能力进行深度分析，将网络金融业务逐步缩回存量市场。
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